Городской центр жилья «ВАРИАНT» — действительный член Российской гильдии риелтеров
На главную
На главную
ВАРИАНТ городской центр жилья Старый Оскол

Страхование недвижимости избавит от многих неприятностей

Вернуться на страницу статей

Страховщики рекомендуют заключать договор страхования до совершения сделки по покупке жилья, имея на руках проект данного документа.

Страхование в России пока что развито слабо. Если на Западе у каждого более-менее преуспевающего гражданина солидная стопка полисов на все случаи жизни, то у среднестатистического россиянина всего два полиса: пенсионный и медицинский. Реальное положение дел как всегда отражает статистика: в США страхуют 95% потенциальных рисков, а в России всего 5-7%.

Картина в Москве и Санкт-Питербурге немного иная. По данным опроса, проведенного во II-III квартале 2000 года компанией "КОМКОН-Вектор", услугами страховых компаний пользуется 21% москвичей и 15% петербуржцев. В Москве наиболее часто страхуется недвижимость: о наличии страховки заявило более 34,1% респондентов.

Можно подумать, что американцев подвигает на страхование жилья сама государственная система. Захотел получить банковский кредит на покупку жилья (а большая часть недвижимости там приобретается на заемные средства), заложи имеющееся имущество банку-кредитору. В свою очередь, банк согласится на это только в том случае, если оно застраховано. Можно предположить, что развитие в России массового кредитования породит подобную систему и у нас. Но это еще вопрос времени.

На данный момент в России существует 4 вида имущественного страхования, связанного с жильем. Первый, известный со времен социализма - страхование от утраты имущества "на случай огня и других опасностей". Примечательно, что формулировка взята еще из дореволюционной России. Новая форма, которой всего три года - "страхование риска потери права собственности на жилье". Есть и другие, более экзотические виды - "страхование финансовых рисков при инвестиции в строительство" и "страхование гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией недвижимости". Но даже по этим, пока еще редким видам страховых услуг, число желающих застраховаться неуклонно растет. Специалисты связывают это явление с несколькими факторами, например, со строительным бумом и увеличением доходов среднего класса. Кроме того, страховщики могут оказать основательную юридическую поддержку в суде при возникновении претензий третьих лиц на приобретенное клиентом жилье. Воспользоваться услугами страховой компании получается гораздо дешевле, чем впоследствии нанимать адвокатов. Страховщик эффективен не только из человеколюбия, но и из соображений элементарной материальной выгоды. Рассмотрение дела не в пользу клиента чревато для компании выплатой страховой суммы.

Обычно стоимость страхового полиса составляет 1-2% стоимости жилья. Ежегодные тарифы, выплачиваемые страхователями, варьируются от 0,3% до 1,8%. Оптимальный сок страхования - 10 лет, то есть то время, за которое результаты сделки и права собственности могут быть оспорены.

Еще один "плюс" страховки - она никогда не обходится без экспертизы. Это касается и страхования прав, и инвестиций в строительство. Если же до выдачи страхового полиса дело не дошло, то стоимость этого ценного расследования будет удержана из возвращаемой по несостоявшемуся договору суммы. Как правило, она оказывается весьма щадящей.

Рассмотрим те новые виды, страхования, которые только начинают приобретать популярность у наших сограждан. В этом отношении нельзя переоценить значение страхования прав собственности на приобретаемое жилье. Менее всего этот вид услуг актуален для покупателей жилья на первичном рынке. Оспорить их право собственности, по сути, некому, кроме, разве что застройщика. А вот с жильем на вторичном рынке все обстоит гораздо сложнее. Около 1,5% ранее заключенных сделок впоследствии расторгается по решению суда. Страховщики утверждают, что в утрате прав на уже бывшую в чьем-то употреблении квартиру чаще всего виноваты отнюдь не криминальные элементы. В ГК РФ существует 15 позиций, по которым сделка с недвижимостью может быть признана недействительной. Самыми распространенными для нашего рынка являются неправильная приватизация квартиры, проходившая, например, без учета интересов проживающих в ней несовершеннолетних. Другая распространенная ситуация - появление неизвестных наследников умершего собственника жилья. Причем, иногда они появляются много позже предусмотренного законом срока подачи заявления для принятия наследства и отстаивают свои права в суде.

Во всех спорных случаях выигрывает добросовестный приобретатель. Если у него на руках имеется соответствующая страховка, то ущерб в случае потери жилья будет возмещен. Важно только незамедлительно уведомить страховую компанию о готовящемся судебном процессе и намерении третьих лиц оспорить право собственности. Представители некоторых компаний с гордостью сообщают о том, что "страхуют права уже несколько лет, защищая интересы своих клиентов, а выплачивать страховки им пока не приходилось".

Страховщики рекомендуют заключать договор страхования до совершения сделки по покупке жилья, имея на руках проект данного документа. Мотивируют это следующим: жилье вы купили, но исследование специалистом перехода прав собственности квартиры из рук в руки может выявить такие явные нарушения, что риск заключения договора страхования окажется неоправданно высоким. А предварительное исследование тем и ценно, что предостережет покупателя от поспешного шага. Однако, права могут быть застрахованы и после совершения сделки. Если страховщик "берет на поруки" сомнительный объект, он вправе повысить размер платы за него.

Не менее актуальный на сегодняшний день вид страхования - страхование инвестиций в строительство. Сегодня значительная часть новостроек раскупается еще на этапе возведения. Возникновение права собственности в этом случае может не произойти по самым разным причинам. Например, из-за банкротства застройщика. Были случаи, когда одну и ту же квартиру продавали дважды: сначала сами застройщики, а затем уже их партнеры, получившие жилье в качестве расчета за поставленные материалы. Если вложенные средства были застрахованы, то повод для волнений весьма незначительный. В том случае, если до установленной договором даты не наступило получение прав собственности, страхователь может рассчитывать на возмещение ущерба. Договор страхования может быть продлен, однако, это следует делать только в том случае, когда честность намерений продавца квартиры не подвергается сомнению. В этой ситуации огромное значение имеет проведенная страховой компанией экспертиза. Сначала выясняется, передавали ли городские власти участок под застройку строительной компании. За этим следует проверка всех договоров переуступки прав. Уважающие себя страховщики по своим каналам пытаются уточнить и такие закрытые для покупателя моменты, как финансовые возможности строительной компании.

Всем известны скандальные случаи, когда строительству объекта по каким-то причинам препятствовала общественность. Предсказать, чем закончится конфликт, как правило не удается, но оценить степень его серьезности опытному специалисту вполне по силам. Скорее всего, страховщик отсоветует инвестировать средства в такой объект.

RussianRealty.r Елена Шувалова